보험 약관은 계약하는 사람과 보험사 사이의 계약서와 같습니다. 어떤 경우에 보험금을 지급받을 수 있는지, 지급받지 못하는지 등의 중요한 내용이 담겨 있습니다. 따라서 약관을 제대로 이해하지 못하면 보험금 지급을 거절당하거나 손해도 볼 수 있습니다.
1. 보험금 지급 사유(내가 원하는 보장을 받을 수 있을까?)
2. 보험금 지급 한도(얼마나 받을 수 있을까?)
3. 면책 사항(보험금을 받지 못하는 경우는?)
4. 보험료 납입 면제(보험료를 내지 않아도 될까?)
5. 해지 환급금(계약을 해지하면 얼마를 돌려받을까?)
6. 특약(추가적인 보장을 원한다면?)
7. 갱신(보험료는 계속해서 오를까?)
보험 약관에서 확인해야 할 항목
보험 약관은 매우 길고 복잡하지만 어느 정도 핵심만 파악하면 어렵지 않게 이해할 수 있습니다.
1. 보험금 지급 사유(내가 원하는 보장을 받을 수 있을까?)
예를 들면, 암 진단을 받았는데, 특정 암에 대해서만 보험금을 지급한다면 다른 암에 걸렸을 경우 보험금을 받지 못할 수 있습니다.
- 질병, 상해, 사망: 어떤 질병이나 상해를 보장하는지, 사망 시 보험금, 내가 필요한 지급 내용이 있는지 확인해야 합니다.
- 진단 확정: 어떠한 질병들에 대해 보험금을 지급하는지 명확하게 명시되어 있는지 확인해야 합니다. 예를 들어, 암 진단 시 조직 검사 결과가 필요한지 등을 확인해야 합니다.
- 입원, 수술: 입원 일당, 수술비, 통원비 등을 얼마나 지급하는지 확인해야 합니다.
- 생활 자금: 질병이나 상해로 인해 일상생활이 어려워졌을 때 지급되는 생활 자금이 있는지 확인해야 합니다.
- 주의할 점 : 면책사항(보험사가 보험금을 지급하지 않는 경우), 감액사항(보험금을 일부만 지급하는 경우)을 확인해야 합니다.
- 사례 : A씨는 등산 중 발을 헛디뎌 다리를 다쳤습니다. A씨가 가입한 상해보험 약관에 등산 중 발생한 상해가 보험금 지급 사유에 포함되어 있다면 A씨는 보험금을 청구할 수 있습니다.
2. 보험금 지급 한도(얼마나 받을 수 있을까?)
예를 들면, 암 진단을 받았을 때, 암 보험의 최대 보험금이 1억 원이라고 하더라도, 실제로 지급받는 금액은 자기부담금을 제외한 금액이 됩니다. 결국, 보험금 지급한도가 낮게 설정되어 있으면, 충분한 보상을 받지 못할 수 있기 때문입니다.
- 최대 보험금: 질병이나 상해 종류에 따라 보험금 지급 한도가 다릅니다.
- 자기부담금: 보험금을 청구할 때 본인이 부담해야 하는 금액입니다.
보험금 지급 한도는 상품별로 다양하게 설정되지만 일반적으로 질병별 보험금 지급 한도, 수술별 보험금 지급한도, 입원 일수에 따른 지급한도, 장애가 발생한 경우 지급되는 지급 한도 등이 있습니다. 이러한 지급 한도 들은 계약서에 명시되어 있으니 잘 읽어보아야 합니다.
3. 면책 사항(보험금을 받지 못하는 경우는?)
예를 들면, 보험 가입 전 암 진단을 받은 사실을 알리지 않고 보험에 가입했다면, 암으로 인한 보험금 청구 시 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.
- 고의적인 상해: 대부분의 보험에서 자살이나 고의적인 상해는 보험금 지급 대상에서 제외됩니다.
- 기존 질병: 보험 가입 전 이미 알고 있던 질병은 보험금 지급 대상에서 제외될 수 있습니다.
- 특정 약물 오남용: 약물 오남용으로 인한 질병이나 상해는 보험금 지급 대상에서 제외될 수 있습니다.
- 주의할 점 : 면제 조건을 꼼꼼히 확인해야 합니다. 그 이유는 모든 질병이나 상해에 대해 보험료 납입이 면제되는 것은 아닙니다.
4. 보험료 납입 면제(보험료를 내지 않아도 될까?)
예를 들면, 암 진단을 받아 치료를 받는 동안 보험료 납입을 면제받을 수 있는지 확인해야 합니다.
- 질병 또는 상해로 인한 납입 면제: 특정 질병이나 상해로 인해 일정 기간 동안 보험료 납입을 면제받을 수 있는지 확인해야 합니다.
- 장해 상태로 인한 납입 면제: 상해로 인해 장애가 발생한 경우, 보험료 납입을 면제받을 수 있는지 확인해야 합니다.
5. 해지 환급금(계약을 해지하면 얼마를 돌려받을까?)
예를 들면, 중도 해지 시 환급금이 얼마나 되는지 미리 확인하여 손해를 최소화해야 합니다.
- 해지 환급금: 보험 계약을 중도 해지할 경우 돌려받는 금액입니다. 보험 상품 종류와 해지 시점에 따라 환급금이 달라집니다.
- 만기 환급금: 보험 기간 만료 시 돌려받는 금액입니다.
해지 환급금이 발생하는 이유는 보험사 운영비, 위험 보험료 등이 발생되기 때문이며, 해지 환급금 계산방식은 납입료, 계약기간, 상품 종류 등에 따라 다를 수 있습니다.
즉, 보험 계약서에 해지환급금 예상액이 표기되어 있는 경우가 있으니 확인을 해 봐야 합니다.
6. 특약(추가적인 보장을 원한다면?)
예를 들면, 암 진단금을 더 많이 받고 싶다면 암 진단비 특약에 가입할 수 있습니다.
- 특약: 주계약 외에 추가로 가입할 수 있는 보장입니다. 질병, 상해, 수술 등 다양한 특약이 있으며, 특약 가입 여부에 따라 보험료가 달라집니다.
- 특약 가입 시 유의사항: 특약 가입으로 인해 보험료가 증가할 수 있으므로, 필요한 특약만 가입하는 것이 좋습니다.
7. 갱신(보험료는 계속해서 오를까?)
예를 들면, 갱신형 보험의 경우, 나이가 들수록 보험료가 인상될 수 있습니다.
- 갱신: 보험 기간 만료 후 자동으로 보험 계약이 갱신되는 경우를 의미합니다. 갱신 시 보험료가 인상될 수 있습니다.
- 갱신형/비갱신형: 갱신형은 보험료가 갱신될 때마다 변동될 수 있으며, 비갱신형은 보험료가 고정됩니다.
보험 약관은 복잡하고 어렵지만, 확인해야 할 중요한 약관들을 미리 준비한 다음 보험 전문가와 상의하면서 핵심만 찾아가면서 계약을 하면서 자신에게 맞는 보험 상품을 선택하시길 바랍니다.