과거 직장 생활을 그만두고 연금에 대해서 잊어버리고 있던 사람들에게 노후에 1억 원 이상의 가치를 만들어낼 수 있는 국민연금 추납제도가 있습니다. 남들 다 하는 추납, 단순히 과거 보험료를 채워 넣는 것만으로는 부족합니다. 개정된 소득대체율 43% 시대, 전업주부라면 반드시 챙겨야 할 추납제도를 알아야 합니다.
1. 전업주부 추납, 대체 얼마를 내야 하나요?
전업주부는 소득이 없으므로 내가 낼 금액을 ‘스스로’ 정할 수 있습니다. 하지만 무턱대고 많이 내는 것이 정답은 아닙니다.
1) 매월 내는 ‘기준 보험료’ 결정 (최소 9만 원)
추납을 하려면 우선 ‘임의가입’ 상태여야 합니다. 이때 내가 매달 낼 보험료를 정하는데, 전업주부의 경우 보통 최저 금액인 월 90,000원을 선택합니다.
- 이유: 국민연금은 저소득층에게 유리한 ‘소득재분배’ 기능이 있어, 적은 금액을 오래 내는 것이 수익률(가성비) 면에서 가장 유리하기 때문입니다.
2) 총 추납액 계산법
추납 총액은 간단합니다. [현재 내가 내는 월 보험료 × 추납할 개월 수]입니다.
- 예시 (10년치 119개월을 채울 경우):
- 2020년 말 관련법이 개정되면서 무분별한 ‘재테크식 추납’을 방지하기 위해 10년 미만으로 설정되었습니다.
- 추납총액 = 현재 납부하는 월보험료 x 추납 신청 개월 수
- 2020년 말 관련법이 개정되면서 무분별한 ‘재테크식 추납’을 방지하기 위해 10년 미만으로 설정되었습니다.
| 구분 | 월 보험료 (납부 기준) | 총 추납액 (119개월) | 비고 |
| 최저 금액 | 90,000원 | 10,710,000원 | 가성비(수익률) 극대화 모델 |
| 중간 금액 | 150,000원 | 17,850,000원 | 수령액을 조금 더 높이고 싶을 때 |
| 고액 납부 | 200,000원 | 23,800,000원 | 여유 자금이 충분한 경우 |
- 추납액은 ‘신청 당시’의 보험료를 기준으로 합니다. 나중에 보험료가 오르면 추납 비용도 비싸지므로 빨리 신청하는 것이 유리합니다.
- 매년 7월, 국민연금은 전년도 소득 상승분을 반영하여 보험료 하한선을 조정합니다.
- 2026년 7월부터는 기준 소득이 상승하여 94,500원 또는 반올림된 95,000원 수준으로 인상될 예정입니다.
- 따라서 추납을 고민 중이라면 7월 보험료가 오르기 전인 지금(3월~6월) 신청하는 것이 전체 추납액을 약 50만 원 이상 아끼는 비결입니다.
2026년 기준 소득대체율 43%를 적용하면, 월 9만 원씩 추납하여 가입 기간을 10년 늘리는 것이 나중에 받는 연금액 상승 폭 대비 투자 효율이 가장 높습니다.
3) 납입금 범위
전업주부는 소득이 없으므로 ‘임의가입’을 먼저 해야 합니다. 이때 결정하는 월 보험료가 추납액의 기준이 됩니다.
- 하한선 (최소): 월 90,000원
- 2026년 기준, 전체 가입자의 평균 소득(A값)의 9% 수준에서 결정됩니다. 가장 낮은 금액으로 최대의 효율을 뽑아내는 ‘가성비 구간’입니다.
- 상한선 (최대): 약 500,000원 이상
- 법적으로는 국민연금 최고 소득 월액의 9%까지 낼 수 있으나, 전업주부의 경우 A값(전체 가입자 평균 소득)의 9%를 넘겨서 내는 경우는 드뭅니다. 2026년 기준으로 약 26~30만 원 선을 실무적인 상한선으로 봅니다.
- 수익률 측면에서 9만 원 x 기간이 20만 원 x 기간보다 압도적으로 유리합니다.
- 국민연금은 가입자가 아무리 돈이 많아도 무한정 보험료를 낼 수 없도록 ‘상한선’을 두고 있습니다.
- 2026년 기준소득월액 상한액: 6,550,000원 (예상치 기준)
- 상한 보험료 계산: 6,550,000원 x 9% = 589,500원
- 따라서 추납 시에도 현재 본인이 임의가입자로 설정할 수 있는 최고 금액인 약 59만 원이 상한선이 됩니다.
- 2026년부터 시작된 연금개혁의 핵심은 보험료율의 단계적 인상입니다. 매년 0.5%p씩 올라가도록 설계되어 있습니다.
- 2026년: 9.5% (95,000원)
- 2027년: 10.0% (100,000원)
- 2028년: 10.5% (105,000원)
- 2026년부터는 보험료율이 매년 0.5%p씩 단계적으로 인상되어 2033년에는 13%에 도달합니다.
4) 총 몇 년이나 가능한가?
추납은 ‘내고 싶다고 무한정’ 낼 수 있는 게 아닙니다.
- 최대 기간:119개월 (9년 11개월)
- 과거에는 제한이 없었으나, 2020년 말 법 개정으로 10년 미만으로 딱 못 박혔습니다. 120개월에서 1개월 모자란 119개월이 법적 마지노선입니다.
- 최소 기간: 1개월부터 가능합니다.
- 대상 기간: 연금 보험료를 한 번이라도 냈던 이후의 ‘적용 제외 기간’이나 ‘납부 예외 기간’만 해당합니다. 태어나서 단 한 번도 연금을 낸 적이 없다면 추납 자체가 불가능합니다.
5) 내가 마음대로 정할 수 있나?
추납은 ‘금액’과 ‘기간’ 두 가지를 조합하는 게임입니다.
- 금액 선택: 임의가입 신청 시 9만 원 ~ 최고액 사이에서 자유롭게 선택 가능합니다. (단, 한 번 정하면 그 시점의 추납액은 고정됩니다.)
- 기간 선택: 내가 가진 추납 가능 기간이 119개월이라도, 형편에 맞춰 “나는 60개월치만 내겠다”고 선택할 수 있습니다.
- 횟수 선택: 한 번에 다 내기 부담스럽다면 최대 60회(5년)로 나누어 낼 수 있습니다. 다만, 분할 시에는 정기예금 이자 수준의 이자가 가산됩니다.
💰 국민연금 추납액 계산기 (2026)
추납 가능 최대 기간인 119개월 기준으로 계산됩니다.
2. 어떻게 신청하고 내야 하나요? (실행 3단계)
전업주부 독자들이 바로 따라 할 수 있는 3단계 절차입니다.
1단계: 임의가입 신청 (자격 얻기)
추납은 가입자만 할 수 있습니다. 현재 '적용제외' 상태라면 국민연금공단에 전화(1355)하거나 앱(내 곁에 국민연금)을 통해 '임의가입'을 먼저 신청하세요. 이때 보험료는 9만 원으로 설정하는 것이 일반적입니다.
2단계: 추납 신청 및 기간 선택
임의가입이 완료되면 바로 '추납 신청'을 진행합니다.
- 기간 선택: 과거에 보험료를 안 냈던 기간 중 최대 119개월(약 10년)까지 선택할 수 있습니다.
- 주의: 10년을 초과하는 공백이 있더라도 현재 법상 119개월까지만 가능하므로, 본인의 연금 수령 최소 기간(120개월)을 채우는 방향으로 전략을 짜야 합니다.
3단계: 납부 방식 선택 (일시납 vs 분할납)
금액이 크다면 최대 60회(5년)까지 나눠 낼 수 있습니다.
- 목돈이 있다면 일시납이 이자가 붙지 않아 가장 저렴합니다.
- 분할납부를 선택하면 정기예금 이자 수준의 가산 이자가 붙지만, 당장 큰돈이 나가는 부담을 줄일 수 있습니다.
| 항목 | 기존 (2025년 이전) | 2026년 변경 내용 (현행) |
| 보험료율 | 9.0% | 9.5% (매년 0.5%p 인상 예정) |
| 최저 보험료 | 90,000원 | 95,000원 |
| 소득대체율 | 41.5% | 43.0% (연금액 산정 시 유리해짐) |
| 산정 기준 | 신청한 달 기준 | 납부하는 달 기준 (신청 후 바로 내야 함) |
| 기타 혜택 | 출산 크레딧 50개월 상한 | 상한 폐지 (다자녀 혜택 강화) |
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